Огорчение может прийти неожиданно: вы оформляли ипотечный кредит, заполнили множество различных бумаг, предоставили нужные документы, но результат, оказался отрицательным – банк отказал в ипотеке. Весьма неприятно, очень неприятно, но нужно понять одно – банки стараются снижать собственные риски, они не могут одобрять ссуды ненадежным, по их мнению, заемщикам.
Наш портал рекомендует своим посетителям, с целью минимизирования рисков отказа по ипотечному кредиту, ознакомиться с банковской процедурой оценки кредитного досье заемщика. Приводимая информация будет полезна любому заемщику, поэтому рекомендуем нашу статью к внимательному прочтению.
Общая процедура проверки кредитного досье проходит в большинстве случае в три этапа.
Наш портал отмечает: для того, чтобы полно и всецело провести проверку заемщика банки используют разносторонние источники, среди которых внутренние, внешние источники информации, при необходимости, сведения верифицируются окружением заемщика: банк делает звонки его родственникам и на место работы.
Перечислим этапы проверки сведений, указанных заемщиком в анкете на займ.
Первый этап: Проверка сведений анкеты
Проводится проверка сведений, которые указаны в анкете. С целью ускорения проверки информации, представленной в анкете самим заемщиком, кредитные специалисты банка применяют различные, весьма доступные сетевые ресурсы, включая специализированные базы данных (например, можно проверить фактическое наличие организаций, указанных в анкете; номера телефонов и их принадлежность и т.д.).
Банки требуют обязательного указания стационарных телефонов, по которым проводится прозвон. Кредитные специалисты могут совершить звонки домой, на работу, провести сравнительный анализ полученных ответов. Они могут представляться не работниками банков, а коллегами заемщика, его знакомыми и т.д. Если понадобиться личная беседа, то на ней также будут анализироваться ответы заемщика и выявляться расхождения. Рекомендуем отвечать максимально открыто и правдиво, так как ответы на большинство вопросов могут быть проверены банком, в том числе, путем применения косвенных методов проверок.
Нужно помнить только одно – любая информация, которую вы сообщили, может быть использована против самого заемщика. Обязательно проявляйте вежливость, терпение, готовность к сотрудничеству. Любой телефонный разговор с банком записывается, в некоторых случаях, может быть проанализирован специалистами.
Второй этап: Оценка подлинности документов
Оценка подлинности документов заемщика. В рамках данного этапа, кредитные специалисты весьма скрупулезно проводят проверку всех представленных документов. Очень внимательно изучается справка НДФЛ-2, проводится анализ печатей, заполнения, проверяются указанные реквизиты на принадлежность организации, осуществляется прозвон по номерам телефона. Справки предпринимателей и владельцев собственного бизнеса привлекают особое внимание специалистов.
Если кредит берется для развития мелкого потребительского кредитования — банк в праве затребовать бизнес-план развития. Где взять бизнес-план, полностью удовлетворяющий требованиям банка? Рекомендуем обратиться за
бизнес планом кредитного кооператива по ссылке и получить необходимые вам документы в короткий срок.
Банк может запросить выписку из ЕГРН, для проверки наличия в вашей собственности жилья и отсутствия залогов на нее. Копии обязательно сверяется с оригиналами документов. Сам оригинал документа, представленный в банк, обязательно проверяется на подлинность. Например, паспорт и многие официальные государственные документы имеют несколько степеней защиты, на которые и проводится поверка. Даже подлинная трудовая книжка может быть документом с недостоверной информацией. Например, в нее может быть внесена вами запись о работе на одном из предприятий, которые не содержатся в общероссийской базе организаций. Либо, в трудовой книжке могут быть записи, свидетельствующим о том, что ее владелец весьма часто меняет место работы и т.д. На этом этапе банк оценивает ваш социальный статус и подлинность документов.
Третий этап: Юридическая оценка
Юридическая оценка чистоты прав собственности на оформляемое в залог жилье. Подобные проверки проводит специалист, который может быть штатным сотрудником, либо приглашенным. В задачи экспертизы входит вопрос реального существования недвижимости, наличие/отсутствие притязаний со стороны третьих лиц, наличие права собственности на нее у заемщика, наличие незаконных планировок, состояние ее и т.д.
Для проведения данной экспертизы специалист может выезжать на адрес расположения недвижимости, осуществлять опросы, подавать запросы в госорганы и т.д. Все полученные в результате экспертизы данные обязательно анализируются в сравнению с представленной заемщиком информации и с доступными документами. Экспертов в данной оценке не остановят даже значительные расстояния. К негативным аспектам результатов данной проверки можно отнести выявление недостоверных сведений.
Четвертый этап: Индивидуальная оценка
Индивидуальная оценка заемщика. На данном этапе анализируется информация из кредитного бюро, проверяется наличие заемщика в базе данных судебных приставов. По возможности, анализируется криминальное прошлое заемщика.
Результат проверки кредитного досье
В результате всех проверок, банк выносит окончательное решение о том, устраиваете ли вы его как заемщик, и далее проводится углубленная скоринговая и экспертная оценка, оценка финансового состояния и платежеспособности. Успешное прохождение всех этапов и видов проверок приводит к одобрению заявителя как ипотечного заемщика. Если в результате проверки установлены факты предоставления неверных сведений и, тем более, поддельных документов, банк, как минимум, откажет в займе и высока вероятность обращения в правоохранительные органы по факту попытки мошенничества.